Das Konto übermäßiger Neugier, von dem Sie noch nie gehört haben

Der typische Zinssatz für herkömmliche Sparkonten bewegt sich derzeit um 0,09 % – aber Käufer können 10 bis 20 Mal mehr Zinsen auf ihr Geld verdienen, indem sie ertragsstarken Optionen eine Chance geben.

Während Bankkunden wahrscheinlich von ertragsstarken Online-Sparkonten gehört haben, ist ein relativ neues Produkt, das erst in diesem Jahr auf den Markt gekommen ist, weniger bekannt: das Girokonto.

Was ist ein Geldverwaltungskonto?

Ein Geldverwaltungskonto, allgemein nur Geldkonto genannt, ist ein Hybridprodukt, das ähnliche Möglichkeiten wie Giro- und Sparkonto mischt. CMAs bieten manchmal überhöhte Zinssätze – etwas höher als bei herkömmlichen Banken – und einen reinen Online-Kundensupport.

Es gibt einen wesentlichen Unterschied zwischen Geldverwaltungskonten und herkömmlichen High-Yield-Sparkonten: CMAs werden nicht von Banken angeboten, sondern von Nichtbanken-Gelddienstleistern wie Maklern oder Finanzierungsgesellschaften. Diese Anbieter arbeiten mit Banken hinter den Kulissen zusammen, um Käufergelder auf Konten von Finanzinstituten zu schieben und bieten so FDIC-Versicherungsschutz für Käufergelder.

Durch die Bereitstellung eines CMA können Maklerunternehmen bei ihren Interessenten zusätzliche „Klebrigkeit“ schaffen, sagte Ron Guay, ein Währungsberater in Sunnyvale, Kalifornien.

„Das längerfristige Spiel besteht darin, die Verbindung zu nutzen und den Kunden zu verkaufen, um diese Gelder auf Maklerkonten zu manövrieren, für die diese Unternehmen eine Verwaltungsgebühr zahlen“, sagte Guay per E-Mail.

Aber auch ohne sich für ein Maklerkonto anzumelden, können potenzielle Kunden von einem CMA profitieren. Hier ist, was Sie wissen sollten.

Vorteile von Geldverwaltungskonten

Robuste Zinsen für kurz- bis mittelfristiges Sparen.  Während das Altersguthaben eher auf einem Sparkonto angespart wird, eignet sich Bargeld für einen Notfallfonds oder kurzfristige Sparziele gut für Geldverwaltungskonten, auf denen die Gelder zwar vergleichsweise hohe Renditen erwirtschaften, aber in der Regel auch kurzfristig ausgezahlt werden können .

Konten alle unter einem Dach. Geldverwaltungskonten können manchmal mit verschiedenen Konten bei ähnlichen Brokern verknüpft werden, was an Finanzierungskonten erinnert. Das ist praktisch für Käufer, die Bargeld nahtlos zwischen ihren investierten Geldern und einem CMA wechseln müssen.

Technisch versierte Unternehmen. CMA-Anbieter sind normalerweise nur online, daher sind ihre Desktop- und Smartphone-Zwecke normalerweise gut gestaltet und bieten weit entfernte Kundensupportoptionen.

Starke ATM-Erstattungen, die sich auf den Lieferanten verlassen. Da CMA-Lieferanten keine Banken sind, haben sie auch keine eigenen Geldautomaten. Aus diesem Grund vereinfachen die meisten die Einreise, indem sie die Geldautomatengebühren erstatten. Das Geldverwaltungskonto von Constancy zum Beispiel wird mit einer Debitkarte geliefert und erstattet routinemäßig alle Geldautomatengebühren.

Oft keine monatliche Zahlung. Die meisten CMAs kosten keine monatlichen Zahlungen für ihre oder ihre Unternehmen; Viele herkömmliche Girokonten tun dies.

Keine bundesstaatlichen Beschränkungen zum Abheben von Bargeld. Sparkonten bei Banken sind bundesweit auf maximal sechs kostenlose Transaktionen pro Monat beschränkt; CMAs haben diese Einschränkung nicht.

FDIC-versichert durch Partnerbanken. Emittenten von Geldverwaltungskonten arbeiten mit Banken zusammen, um Käufergelder auf FDIC-versicherte Konten zu übertragen, was es diesen Nichtbanken-Gelddienstleistern ermöglicht, den Bundesversicherungsschutz auf das Geld potenzieller Kunden zu erhöhen, ohne über eine Finanzinstitutsverfassung zu verfügen.

Nachteile von Geldverwaltungskonten

Schwankende Zinssätze. Obwohl es sich nicht um Geldverwaltungskonten handelt, ist es wichtig zu beachten, dass sich die CMA-Zinssätze ständig und ohne Vorwarnung ändern können. Ein CMA-Lieferant kann einen auffälligen, übermäßigen Jahresertrag bewerben, nur um ihn einige Wochen später zu reduzieren. Betterment startete beispielsweise im Juli sein Betterment On Regular-Geldverwaltungskonto mit einem APY von 2,69 %, das dann in den folgenden Monaten erheblich fiel. Zum jetzigen Zeitpunkt beträgt der APY der höchsten Stufe 1,78 %.

Nicht alle CMAs machen es einfach, Geld abzuheben und einzuzahlen. Einige CMA-Anbieter – beispielsweise Wealthfront und Private Capital – erlauben ausschließlich digitale Überweisungen von und zu Ihrem Konto, was bedeutet, dass es einen Tag oder länger dauern kann, Ihr Geld direkt auf ein verknüpftes Girokonto zu manövrieren. Dies kann ein Problem sein, wenn Sie in einer Notlage sind und in Kürze Geld abheben müssen.

Rentenkonten und einige Online-Banken und CDs haben höhere APYs. Rentenkonten, die für langfristige finanzielle Einsparungen gedacht sind, haben viel höhere Zinssätze als CMAs, obwohl sie viel weniger liquide sind, und Sie werden wahrscheinlich Gebühren oder Strafen zahlen, wenn Sie versuchen, sie vorzeitig zu eröffnen. Und einige ertragsstarke Online-Sparkonten und Einlagenzertifikate entsprechen oder übertreffen die Zinssätze von CMAs.

Der reine Online-Dienst könnte ebenfalls ein Problem darstellen. Die meisten Geldkonten bieten nur Fernhilfe per Telefon, E-Mail oder Direktnachricht in sozialen Medien. Dies ist wahrscheinlich nicht der Fall, wenn Sie den persönlichen Kundensupport bevorzugen.

Müssen Sie eine CMA eröffnen?

Geldverwaltungskonten haben einige interessante Führungskräfte – aber es ist sicherlich auch wichtig, sich die Nachteile anzusehen. Greifen Sie gerne auf den persönlichen Kundensupport zu? Müssen Sie Bargeld für den Ruhestand verstauen und es so viel Neugier wie möglich verdienen lassen? Dann ist ein Geldverwaltungskonto möglicherweise nichts für Sie.

Wenn Sie jedoch von größerer Neugierde angezogen werden, als die meisten stationären Sparkonten bieten, ein Guthabenkonto haben oder eröffnen möchten und sich über einen Fernkundendienst freuen, dann könnte ein CMA auch der Ort sein, an dem Sie Ihren Short parken können – zu mittelfristigen finanziellen Einsparungen.

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